Prendre sa retraite avec une hypothèque : une réalité croissante au Canada

Un nombre important de Canadiens à l’approche de la retraite s’attendent à conserver leur dette hypothécaire pendant leurs années d’or, un changement par rapport aux générations précédentes. Selon un récent sondage de Royal LePage, près d’un tiers (29 %) des Canadiens prévoyant prendre leur retraite en 2025 ou 2026 anticipent encore avoir des paiements hypothécaires. Cette tendance met en évidence l’évolution du paysage financier pour les retraités et souligne le besoin critique de planification stratégique.

Le principal point à retenir ? Prendre sa retraite avec une hypothèque devient plus courant, mais cela exige une gestion financière minutieuse et l’exploration de toutes les options disponibles.

Pourquoi de plus en plus de Canadiens font face à une dette hypothécaire à la retraite

Plusieurs facteurs contribuent à cette tendance croissante. L’une des principales raisons est simplement l’achat d’une maison plus tard dans la vie. Comme le note le planificateur financier Jason Evans, les gens entrent sur le marché immobilier à un âge plus avancé.

À cela s’ajoute l’option de périodes d’amortissement plus longues, atteignant maintenant 30 ans. Cela prolonge les paiements hypothécaires plus loin dans ce qui était traditionnellement considéré comme la phase de retraite. Shawn Zigelstein de Royal LePage ajoute que les Canadiens sont plus à l’aise avec le fait de conserver des dettes plus tard dans la vie, en partie parce que certains peuvent continuer à travailler ou avoir un revenu disponible suffisant par la suite. Cependant, l’attente d’avoir sa maison entièrement payée au moment de la retraite est moins courante.

Ben McCabe, PDG de Bloom Financial, qui travaille avec des Canadiens âgés de 55 ans et plus, confirme qu’il s’agit d’une situation répandue parmi sa clientèle. Pour une grande majorité (80 %) de ses clients, prendre sa retraite avec une hypothèque est une réalité qu’ils gèrent.

Gérer ses finances à la retraite avec une hypothèque

Bien que prendre sa retraite avec une hypothèque soit réalisable, cela présente des défis. Evans souligne les pièges potentiels.

Une tentation est de retirer les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) plus tôt pour aider à la liquidité. Cependant, attendre jusqu’à 70 ans se traduit généralement par des paiements mensuels à vie plus élevés, offrant une plus grande valeur globale du programme.

Une autre préoccupation est la gestion des investissements. Une hypothèque signifie des dépenses mensuelles fixes plus élevées. Les retraités pourraient avoir besoin de retirer davantage de leurs placements pour couvrir ces coûts. Cela peut fonctionner sur des marchés forts, mais un repli pourrait les forcer à vendre des actifs à perte simplement pour respecter leurs obligations. Ce risque est particulièrement pertinent pour les baby-boomers qui peuvent avoir une richesse immobilière importante, mais des actifs liquides ou des revenus limités.

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[Comprendre vos sources de revenus à la retraite]

Accéder à la valeur nette de votre maison

Pour ceux qui ont une valeur nette considérable dans leur maison mais des liquidités limitées, exploiter la valeur de leur maison est une option.

Marges de crédit hypothécaires (MCH)

Une MCH permet aux propriétaires d’emprunter en utilisant la valeur de leur maison comme garantie. Bien qu’utile pour les jeunes personnes ayant des revenus d’emploi pour couvrir les paiements d’intérêt, elle peut ne pas être idéale pour les retraités déjà confrontés à des flux de trésorerie serrés.

Hypothèques inversées

Spécialement conçue pour les Canadiens âgés de 55 ans et plus, une hypothèque inversée est un prêt sur la valeur de la maison avec une différence clé : aucun paiement mensuel n’est requis. Le prêt (capital et intérêts accumulés) n’est dû que lorsque le propriétaire décède ou vend la maison et déménage.

McCabe souligne que de nombreux Canadiens âgés utilisent une hypothèque inversée pour remplacer leur hypothèque traditionnelle existante. Cela libère un revenu mensuel important qui servait auparavant aux paiements hypothécaires, permettant ainsi une meilleure liquidité pour les dépenses de subsistance à la retraite.

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[Une hypothèque inversée vous convient-elle ?]

Réduire la taille de son logement comme option

Réduire la taille de son logement est une autre voie que de nombreux Canadiens envisagent pour gérer leurs finances à la retraite, y compris le remboursement d’une hypothèque. Le sondage de Royal LePage a révélé que 44 % des personnes approchant de la retraite prévoient de réduire la taille de leur logement d’ici deux ans, tandis que 47 % ne le prévoient pas.

Parmi ceux qui prévoient de réduire la taille de leur logement, les condominiums standard étaient le choix le plus populaire (43 %), suivis des communautés de retraités (25 %). Moins nombreux ont préféré réduire la taille pour une maison individuelle (16 %) ou jumelée (11 %).

Réduire la taille de son logement peut libérer une valeur nette importante, en particulier sur les marchés à forte valeur. Cependant, Evans avertit que trouver une maison convenable et moins chère peut être difficile, nécessitant parfois un déménagement dans une autre région pour libérer une valeur nette significative. Il est crucial de suivre de près le marché immobilier si la réduction de la taille de son logement fait partie du plan de retraite.

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[Tendances immobilières ayant un impact sur les aînés]

La planification est primordiale

La réalité de prendre sa retraite avec une hypothèque est bien présente pour de nombreux Canadiens. Bien que cela présente des défis financiers, comprendre les options – de la gestion de la dette et des investissements existants à l’exploration de solutions basées sur la valeur nette de la maison comme les hypothèques inversées ou la réduction de la taille de son logement – est crucial. Une planification financière proactive adaptée aux circonstances individuelles est essentielle pour naviguer avec succès la retraite avec des obligations hypothécaires.